결제 관련

JCB는 상호 운용성에 결제를 어떻게 바꾸려하고 있는가?

신용 카드 업체 인 주식회사 JCB는 2021 년 8 월 IT 벤처의 주식 데이터 체인 (본사 · 도쿄도 미나토 구)와 공동으로 새로운 결제 형태를 탐구 연구를 개시한다고 발표했습니다 (※ 1,2 ).

결제는 거래를 완료 할 것이며, 편의점에서 100 엔 동전을 전달 주먹밥을 손에 넣는 것도, 술집에서 스마트 폰을 가려 지불도 결제입니다.

양사는 “결제에서 서로 다른 블록 체인 간의 상호 운용성을 실현하는”것을 목표로하고 있습니다 만,이 연구가 성공하여 실용화되면 어떤 새로운 결제가 탄생하는 것 여부.

키워드는 상호 운용성, 즉 상호 운용성입니다.

※1:https://www.global.jcb/ja/press/2021/202108111130_others.html
※2:https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000014.000055051.html

상호 운용성과

JCB 및 데이터 체인의 공동 연구를 소개하기 전에 상호 운용성에 대해 설명합니다. 상호 운용성은 컴퓨터 영역의 용어로, 한마디로 말하면 컴퓨터의 불편 함을 해소하는 기술입니다.

컴퓨터의 불편 함은

컴퓨터는 편리한 도구지만, 뜻밖의 곳에서 불편 함이 노출됩니다. 그 중 하나가 사양이 다르면 쓸모 없게 될 수 있습니다.

예를 들어, 40 년 전의 낡은 컴퓨터로 처리 된 데이터의 대부분은 현대의 컴퓨터에서 사용할 수 없습니다. 또한 마이크로 소프트 윈도우의 데이터와 애플의 맥 데이터도 상당한 빈도로 호환성이 없습니다. 또한 암호화 자산에서도 비트 코인 시스템과 이시 리움의 시스템은 연결되어 있지 않습니다.

이것이 왜 불편한인가하면, 시스템 A에서 사용하는 데이터 A를 시스템 B에 사용할 수 없기 때문 낸다.

시스템 A가 오래되어 처리 속도가 떨어지기 때문에 데이터 A를 최신 시스템 B에서 처리하고 싶어도 할 수 없다. 시스템 A의 사용자와 시스템 B의 사용자간에 데이터를 교환 할 수 없다. 시스템 A의 암호 자산을 시스템 B의 암호 자산으로 교환하려고 생각도 원활하게 진행되지 않는다.

이러한 불편이 일어나는 것은 시스템 A가 시스템 B와 시스템 C의 일을 생각하면서 만들어지고 있기 때문입니다. 각 시스템은 독립적으로 개발되기 때문에 이러한 불편한 현상이 발생하게됩니다.

호환성, 상호 운용성, 상호 통신을 실현하고 불편 함을 해소하는 것이 상호 운용성

이 불편 함을 해소하는 것이 상호 운용성입니다.

상호 운용성은 사양이 다른 컴퓨터끼리 상호 작용하는 것을 목표로합니다. 여러 데이터베이스를 연결하여 이용하거나 인터넷을 통해 상호 통신 할 수 있도록하고 있습니다.

호환성을 높이고, 시스템 A에도 시스템 B에서도 시스템 C에서도 시스템 Z에서도 같은 데이터를 취급 할 수 있도록하는 것이 상호 운용성입니다.

데이터 체인은 무엇을하는 회사인지, JCB의 목적은

데이터 체인이 어떤 회사에서 신용 카드 업체 인 JCB가 왜이 회사와 팀을 이룬 지 살펴 보도록합시다.

데이터 체인은 상호 운용 회사

데이터 체인은 2018 년에 설립 한 자본금 1 억 엔의 “다양한 데이터와 프로세스와 시스템을 오픈 연결해 새로운 가치를 창출 ‘하려고하고있는 벤처 기업입니다.

독립적 인 시스템이 독립하면서 성장 해 버려, 이제 와서 다른 새로운 시스템으로 마이그레이션 할 수없는 상태를 사일로 화라고합니다.

사일로는 소에게주는 사료를 넣는 원통형 저장고에서 목장에서 흔히 볼 생각합니다. 사일로가 오래되면 새로운 사일로를 건설하여 기존 사일로 속 사료를 새로운 사일로에 옮겨야합니다.

시스템은 목장의 사일로보다 심각한 사일로가 일어납니다. 목장의 사일로는 마음대로 커지지 않습니다 만, 시스템은 확장 할 수 있기 때문에 나카노 데이터가 거의 무한대로 늘어납니다. 따라서 기존 시스템에서 새로운 시스템으로 데이터를 옮기는 작업은 엄청난 비용과 노력이 필요합니다.

일본에서도 세계에서도 자치 단체와 기업의 시스템과 암호화 자산 등의 블록 체인 시스템이 사일로 버리고있는 것이 큰 문제가되고 있습니다.

데이터 체인이 사회 문제를 상호 운용 해결하려고하고있는 것입니다 (※ 5).

※5:https://ja.datachain.jp/products

JCB는 신용 카드의 기능을 높이려고하고있다?

JCB는 일본 유일의 국제 신용 카드 브랜드에서 24의 국가 및 지역의 3,500 만 상점에서 사용할 수 있으며 국내 시장 점유율은 VISA에 이어 2 위입니다 (※ 6).

JCB는 데이터 체인과 협업하는 목적에 대해 “양사의 자산과 노하우를 융합하여 혁신적인 서비스 창출을 목표로한다」라고하고 있습니다 (※ 7). 신용 카드는 일본에서 가장 사용되고있는 무 현금 서비스이지만, 성장은 다소 둔화되고 있습니다.

스마트 폰 결제가 조금씩 늘어나 기 시작하고 있기 때문입니다.

일본의 결제 점유율은 2019 년 캐시 레스 26.8 %, 현금 73.2 %로되어 있습니다 (※ 8). 캐시리스 26.8 %의 내역은 신용 카드 24.0 %, 직불 카드 0.56 %, 전자 화폐 1.9 % QR 코드 0.31 %입니다. 전자 화폐와 QR 코드 등 스마트 폰 결제됩니다.

신용 카드는 현금없이 속에서 압도적 인 점유율을 차지하고 있지만, 2018 년부터 증가율은 둔화되고 있습니다.

 

2017 년

2018 년

22019 년

신용 카드

19.2%

21.9%

24.0%

전년 대비

2.7 포인트 증가

2.1 포인트 증가

직불 카드

0.37%

0.44%

0.56%

전년 대비

0.07 포인트 증가

0.12 포인트 증가

전자 화폐

1.7%

1.8%

1.9%

전년도

0.1 포인트 증가

0.1 포인트 증가

QR 코드

데이터 없음

0.05%

0.31%

전년도

데이터 없음

0.26 포인트 증가

캐시리스 계

21.3%

24.1%

26.8%

전년도

2.8 포인트 증가

2.7ポイント増

신용 카드의 전년 대비를 보면, 2018 년은 2.7 % 포인트 증가했지만, 2019 년은 2.1 % 증가에 하락하고 있습니다. 캐시 레스 미터도 2018 년 2.8 % 증가에서 2019 년 2.7 포인트 증가로 하락하고 있지만 낙폭은 신용 카드 쪽이 커지고 있습니다. 신용 카드의 성장 둔화는 직불 카드의 증가와 QR 코드의 등장에 의한 것으로 생각됩니다.

JCB으로는 신용 카드의 우위를 높이고, 캐시리스 챔피언의 자리를 굳건히하고 싶은 곳 이지요. JCB이 데이터 체인과 손 잡고 신용 카드 결제 기능을 강화하는 것은 의미가 있다고 할 수 있습니다.

※6:https://www.veritrans.co.jp/tips/column/card_share.html
※7:https://www.global.jcb/ja/press/2021/202108111130_others.html
※8:https://www.meti.go.jp/press/2020/06/20200626014/20200626014-3.pdf

보도 자료에서 읽고 해석く

JCB 및 데이터 체인의 공동 연구가 어떤 것이 될 것인가 양사가 발표 한 보도 자료에서 키워드 나 키 문장을 뽑아 알겠지만갑니다.

키워드 1 : DVP과 PVP

양사는 이번 연구는 “DVP (Delivery Versus Payment) 결제와 PVP (Payment Versus Payment) 결제에의 응용을 염두에 둔 것이다”라고하고 있습니다.

V는 “대, vs”이므로, DVP는 납품 대 지불, PVP는 지불 대 지불한다는 의미입니다. 배달은 증권의 인도로, 지불은 지불입니다.

DVP는 배달이되지 않는 한, 지불도 없도록 조치 할 것,입니다. 이제 거래의 안전을 유지할 수 있습니다 (※ 9).

PVP는 다른 통화의 거래를 동시에 결제하는 것으로, 대상 만 다른 생각은 DVP과 같습니다 (※ 10). 예를 들어 외환 결제의 안전성을 유지하기 위해 PVP가 확립되어 있어야합니다.

즉 DVP도 PVP도 거래의 안전성을 높이는 기술로 간주 될 수 있습니다.

※9:https://www.boj.or.jp/announcements/education/oshiete/kess/i17.htm/
※10:https://www.tr.mufg.jp/houjin/jutaku/yougo_kensaku/kaisetsu/en_p/en_p_002.html

키 문장 2 : 결제 영역에서의 정보 처리 상호 운용의 본연의 자세의 정리

이번 연구의 목적 2는 “결제 영역에서의 정보 처리 상호 운용의 본연의 자세의 정리」입니다. 결제 시스템은 지금 엄청난 수의 ‘사일로’이 즐비해있는 상태이지만, 점차 상호 운용성이 진행되고 있습니다.

예를 들어, 세븐 일레븐은 자체 나나코는 무 현금 서비스를 운용하고 있지만, 세븐 일레븐 편의점에서는 소프트 뱅크의 뻬이뻬이도 사용할 수 있습니다.

이것이 실현하고있는 것은 세븐 일레븐 속에서 상호 운용적인 처리가 이루어지고 있기 때문입니다. 단, 나나코의 금전적 가치와 뻬이뻬이의 금전적 가치는 아직 직접 교체 할 수있는 것은 아니기 때문에 진정한 의미에서의 상호 운용은 달성하지 못했다는 것도 있습니다.

이러한 현상은 많은 결제 서비스에서 일어나고 있기 때문에 결제는 상호 운용성 요구가 높은 영역이라고 할 수 있습니다.

키 문장 3 : 기업의 상용 서비스에 적합한 정보 처리 상호 운용 방식의 비교 평가

이번 연구는 “기업의 상용 서비스에 적합한 정보 처리 상호 운용 방식의 비교 평가」도 실시, 그리고 있습니다.
기업은 요컨대 기업입니다. 상용 서비스는 넓은 개념이지만, 요컨대 업계를 가리키는 것 같습니다.
따라서 JCB와 데이터 체인은 일반 기업의 일반적인 비즈니스에 적합한 상호 운용성을 찾아가는 것입니다.
결제 정보 처리 상호 운용을 실현할 수 있다면, 일반 기업의 일반적인 비즈니스에 도움이되는 서비스를 구축 할 것입니다.

키워드 4 : BSN과 Ubin

중국 BSN과 싱가포르 Ubin도 연구 대상이됩니다.

블록 체인 서비스 네트워크 (BSN)은 중국 정부가 주도하는 블록 체인에 대한 국가 프로젝트입니다. 블록 체인 암호화 자산 등으로 사용되고있는 컴퓨터 기술입니다.

중국은 세계 최초로 중앙 은행 디지털 통화 (CBDC) 인 디지털 위안화 사회 구현을 진행하고 있습니다 (※ 11). 그리고 BSN은 다양한 시스템에서 디지털 위안화를 사용할 수 있도록하고 있습니다.

Ubin는 싱가포르 프로젝트 Ubin입니다. 싱가포르 중앙 은행 인 싱가포르 금융 관리국은 블록 체인에 의한 결제 시스템 구축을 진행하고 있고, 그것을 Ubin라고 부르고 있습니다. Ubin의 방침에 대해 일본 은행과 회계 법인 딜로이트 감동적 등도 조사에 나서고 있습니다 (※ 13).

디지털 통화와 최신의 결제 시스템에 관심을 보이고있는 것은, JCB뿐만 아니라는 것을 알 수 있습니다. JCB 및 데이터 체인은 BSN이나 Ubin을 연구하기위한 기반이되는 상호 운용 시스템을 이해하려고 노력하고 있습니다.

※11:https://www.jri.co.jp/page.jsp?id=36405
※12:https://www.boj.or.jp/announcements/release_2018/data/rel180214a2.pdf
※13:https://www2.deloitte.com/jp/ja/pages/financial-services/articles/bk/blockchain-projectubin.html

키워드 5 : IBC

보도 자료에는 ‘코스모스 IBC 프로토콜 등의 활용을 검토 할 것 “이라고 쓰여져 있습니다.

인터 블록 체인 통신 프로토콜 (IBC 프로토콜)는 미국의 올 인 비츠 사가 추진하고있는 코스모스 프로젝트에서 사용되는 개념입니다.

암호 자산의 비트 코인과 이시 리움에서 사용되고있는 블록 체인 기술은 획기적 인 반면 개발 힘들거나 사용하기 어렵거나합니다.
그 반성에서 코스모스 프로젝트에서는 블록 체인의 개발을 간소화 해 나가기로했습니다.

IBC는 코스모스 프로젝트에서 사용되는 기술로, 여러 블록 체인 시스템간에 데이터와 암호화 자산 (토큰)을 전송할 수 있도록합니다. 따라서 이것도 상호 운용성이라고합니다.

JCB 및 데이터 체인이 IBC를 결제에 활용하려고 생각하고 있습니다.

정리 ~ 비용 하락의 상호 운용성을 만들 수 있을까

결제 영역에서의 상호 운용성은 낡고 새로운 개념이라고 할 수 있습니다.

예를 들어 은행은 이미 여러 은행 간 자금 이동 할 수있는 구조를 만들어 있으며, 고객의 경험을 향상 ATM 시스템과 은행 자신의 시스템을 결합시킨 있습니다. 이들도 상호 운용의 일종이지만, 비용이 많이 있다는 단점이 있습니다 (※ 12).

은행에 예금을해도이자가 0.001 % 밖에 나지 않는데 다른 은행의 계좌에 1 만엔 입금 만 220 엔 (2.2 %)도 수수료가 취해집니다 (※ 14). 정보 처리 상호 운용 비용을 소비자가지고있는 모양입니다.

따라서 금융 분야에서는 비용 하락의 상호 운용성이 요구됩니다. JCB 및 데이터 체인도 궁극적으로는 비용 하락의 결제 시스템 구축을 목표로하고 있다고 추측 할 수 있습니다.

새로운 상호 운용성 기술에 의해 다양한 결제 시스템을 원활하게 합칠 수 있다면 결제가 원활하게 진행합니다. 결제를하고있는 동안은 거래가 일시적으로 중단하기 때문에 결제가 원활하게 진행되면 거래가 순조롭게 진행합니다. 거래가 순조롭게 진행되면 경제가 효율적으로 돌기 때문에 경제 성장에 기여합니다.

JCB 및 데이터 체인의 공동 연구는 매우 기대할 수 있습니다.

※12:https://blog.global.fujitsu.com/jp/2019-07-23/02/
※13:https://www.bk.mufg.jp/ippan/kinri/yen_yokin.html
※14:https://www.bk.mufg.jp/info/20107_tesuuryou.html