금융 일반

일본은 현금이 필요없는 후진국의 오명을 반납 할 수 있습니까?

국내 무 현금 결제 비율은 2020 년에 29.7 %가 과거 최고를 기록했습니다 (※ 1). 무 현금과 신용 카드, 직불 카드, 전자 화폐, QR 코드로, 스마트 폰을 이용한 결제도 포함되어 있습니다.

29.7 %는 많다고도 적다고 말할 수있다. 10 년 전 13.2 % 였으므로, 2.25 배 (= 29.7 ÷ 13.2)도되어 있기 때문에 많다고 할 수 있습니다. 그러나 한국은 2016 년에 이미 96.4 %에 이르고, 영국도 같은 해에 68.6 %로되어 있고, 이러한 비교하면 전혀 적은 상태입니다.

일본은 분명히 캐시리스 후진국에서 일본 정부는 현재에 만족하지 않습니다. 일본은이 오명을 반납 할 수 있을까요? 그리고 왜 현금이 필요없는 사회가되었다 편이 좋은 것일까 요.

※1:https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA174R50X10C21A6000000/

과거 최고의 29.7 % 나 정부 목표는 먼

무 현금 결제 비율은 개인 소비 (민간 최종 소비 지출)에서 차지하는 캐시리스 결제 금액의 비율입니다. 2020 년 무 현금 결제 비율 29.7 %의 내역은 다음과 같습니다.

  • 신용 카드 25.8 % (전년 대비 1.8 포인트 증가)
  • 전자 화폐 2.1 % (0.2 포인트 증가)
  • QR 코드 1.1 % (0.8 포인트 증가)
  • 직불 카드 0.8 % (0.2 포인트 증가)

전체에서 전년보다 2.9 포인트 (= 1.8 + 0.2 + 0.8 + 0.2 오차 있음) 증가, 증가폭도 성장하고 있습니다 (※ 2). 최근 무 현금 결제 비율의 추이는 다음과 같습니다.

  2014년 2015년 2016년 2017년 2018년 2019년 2020년
결제 비율(%) 16.9 18.2 20.0 21.3 24.1 26.8 29.7
전년도   1.3 1.8 1.3 2.8 2.7 2.9

2014 년의 비교에서는 2020 년에는 전년 대비 증가율도 과거 최고되어 있습니다.

정부는 2025 년까지 40 %를 목표로 최종 목표는 80 %입니다 (※ 3). 년 3 포인트 증가 추세 가면 2024 년에 40 %를 넘어 2025 년에는 44.7 %입니다. 계산식은 다음과 같습니다.

● 2020 년 29.7 % + 3 포인트 × 5 년 = 2025 년 44.7 %

단, 1 년에 3 포인트의 속도는 80 %에 달하는 것은 2037 년입니다 아직 시간이 걸릴 인상이 있습니다. 외국은 다음과 같이되어 있습니다 (※ 3). 데이터는 2016 년입니다.

<2016 년 외국의 캐시리스 결제 비율>

1만큼, 한국 96.4 %
2 위, 영국 68.6 %
3 위, 중국 65.8 %
4 위, 호주 58.2 %
5 위, 캐나다 56.3 %
6 위, 스웨덴 51.5 %
7 위 미국 46.0 %
8 위, 프랑스 40.7 %
9 위 인도 34.8 %
10 위, 일본 19.9 %
11 위, 독일 15.6 %

일본보다 밑돌고있는 것은 역시 현금 지불을 선호하는 독일뿐입니다.

왜 일본 정부는 캐시 레스 화를 추진하고자합니까? 그 이유는 후단에서 설명합니다. 먼저, 캐시리스가 진행되지 않는 이유를 생각하고 있습니다.

※2:https://www.meti.go.jp/press/2020/06/20200626014/20200626014-3.pdf
※3:https://www.meti.go.jp/policy/mono_info_service/cashless/image_pdf_movie/about_cashless.pdf

왜 진행되지 않는 캐시 레스

무 현금 사회가 좋은 상태라고 가정하고 왜 캐시 레스 화가 일본에서 진행 아닌가 생각합니다.

수수료의 높이가 목

캐시 레스 화의 브레이크가있는 것은 수수료의 높이입니다. 수수료해도 소비자는 감이 오지 않을 것입니다. 신용 카드를 비롯한 대부분의 캐시리스 사용할 때 수수료를 징수하지 않습니다.

수수료를 징수하고있는 것은, 가맹점, 즉 소매점이나 음식점입니다.

소비자가 아무리 무 현금을 사용하고 싶다고 생각하고, 상가 · 음식점이 캐시리스 시스템을 도입해야만 사용할 수 없습니다. 니혼 게이 자이 신문에 따르면, 신용 카드의 경우 가맹점은 신용 카드 회사에 3.25 %의 수수료를 지불하고 있습니다 (※ 4).

3.25 %는 매출액 대비 비율입니다. 즉, 가맹점의 손님이 모두 신용 카드를 사용해 버리면, 그 가게의 매출은 자동적으로 3.25 % 감소 버리는 것입니다.

페이 계의 캐시리스 회사는 페이 계 무 현금을 보급하기 위해 수수료를 징수하지 않는 곳이 있습니다 만, 모두 유료화 할 것입니다.

이것으로는 “캐시리스 지불하지 않아도된다”고 생각하는 고객을 많이 가지고 소매점 · 음식점 캐시리스 시스템을 도입하는 동기가 강해 없습니다. 현금없이 추진 깃발 흔들고 역인 경제 산업 성도 수수료의 높이를 문제 삼고 있습니다 (※ 4).

※4:https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB14F4X0U1A510C2000000/

수수료가 늘어나는 구조를 문제 삼는 경제 산업 성

경제 산업 성내에서 교환 수수료 (IRF)에 상한 규제를 가해 야 아니냐는 논의가 이루어지고 있습니다 (※ 4). IRF는 가맹점을 관리하는 신용 카드 회사, 신용 카드 회사에 지불하는 수수료입니다.

이것도 일본 경제 신문의 조사이지만, 가맹점이 가맹점 관리 신용 카드 회사에 지불 3.25 % 중 2.3 %는 IRF 것으로 알려져 있습니다. 가맹점이 지불하는 수수료의 29 % (= (2.3 ÷ 3.25-1) × 100)이 IRF 분이라는 것입니다.

이 설명 만 들으면 “IRF 너무 비싸” “IRF를 줄이면 비용을 줄일 수 있으며, 가맹점의 부담을 줄이고 현금이 필요없는 시스템의 도입이 진행」라고 느낄지도 모릅니다. 경제 산업 성의 회의에서도 그래서 IRF가 논의의 도마에 오른 것입니다.

그러나 신용 카드 발급은 IRF을 재원으로하여 소비자에게 포인트 부여 등을 실시하고 있습니다. 포인트 환원은 소비자의 혜택이 크기 때문에, 캐시리스 추진의 큰 원동력이됩니다.

즉 현재의 캐시리스 사업은 소비자의 혜택을 늘리려 고 너무 너무 가맹점에 부담을 강요하는 구조로되어있는 것입니다

입금 시간에도 지장이있다

소매점이나 음식점에 있어서는, 캐시리스 입금까지의 시간에도 지장이 있습니다.

고객이 현금으로 지불하면 소매점 · 음식점은 물건이나 서비스를 판매하는 때 현금을 손에 넣을 수 있습니다. 그러나 고객이 캐시리스 지불하면 캐시리스 회사에서 입금되기까지 시간이 비어 버립니다.

그런데 소매점 · 음식점에서는 물건이나 서비스를 판매하기 전에, 원료 및 제품의 지불을 마쳐야 않을 수 있습니다. 즉, 나가는 돈은 빨리 나가고 들어오는 것 돈은 좀처럼 들어오지 않는 상황에 빠져 있습니다. 이것으로는 자금 사정이 곤란한 소매 · 음식점이 나와 버립니다.

왜 세계를 유지 하는가?

왜 일본은 현금이 필요없는 사회를 지향하는 편이 좋은 것일까 요. 캐시리스의 보급은 국민이나 기업 등에 어떤 좋은 것을 가지고 무엇입니까?

● 비접촉 혜택
코로나 사화에서는 비접촉 장점이 있습니다. 지폐와 동전이라는 물체는 감염 확대에 기여하고 버리므로, 리더기에 카드 나 스마트 폰을 대면 좋다 캐시리스는 유리합니다.

● 돈의 흐름을 데이터로 할 수있는 장점
돈의 흐름이 데이터화되기도 캐시리스의 장점입니다. 캐시리스 지불하면 누가, 언제, 무엇을, 무엇 개, 얼마에 샀는지가 데이터입니다. 이것은 마케팅의 중요한 자료가 될 것입니다. 또한 돈의 흐름이 투명하게되면 공정한 세금 징수에도 기여할 것입니다.

● 지폐와 동전을 세어 않아도 혜택
그리고 소매점이나 음식점은 지폐와 동전을 세어 아니라 잘됩니다. 현금 결제는 소매점이나 음식점 계산대에 지폐와 동전을 점점 모아갑니다. 대부분의 소매점 · 음식점에서는 매일 업무 종료 후에 지폐와 동전을 세고있는 것입니다. 그것을 매일 은행의 야간 금고에 예치하는 기업도있을 것입니다. 캐시 레스가 진행되면,이 업무를 크게 줄일 수 있습니다.

경제 산업 성은 무 현금을 보급시키는 의의를 다음과 같이 정리하고 있습니다 (※ 5).

<소비자의 편리 성이 향상>
・빈손으로 쇼핑을 할 수
・돈을 가지고 다니지 않아도
・소비 내역을 관리하기 쉬워진다
・현금의 분실 위험이 줄어든다

<소매점 · 음식점의 편리 성이 향상>
・현금 관리의 수고를 줄일 수
・현금의 반출입이 감소
・인바운드 수요를 캡처 쉬워진다
・구매 데이터를 마케팅과 새로운 서비스를 쉽게 개발할 수있는

큰 경제 효과를 기대할 수있을 것입니다.

※5:https://www.meti.go.jp/policy/mono_info_service/cashless/image_pdf_movie/about_cashless.pdf

정리 ~ 현금 추종자를 어떻게 무너 갈까

이미 대부분 현금을 사용하지 않는 사람도있는 것은 아닐까요. 혹은 무 현금을 사용할 수없는 소매점이나 음식점에 들어 가지 않는다는 사람도있을 것입니다. 캐시리스를 자주 사용하는 사람들은 현금 주체의 삶에 돌이킬 수 없다고 생각합니다.

무 현금이 편리하다는 것은 분명 잠재력이 높은 것으로 알고 있습니다. 그래도 폭발적인 보급으로 연결되지는 현금 추종자가 강하기 때문입니다.

“어쩐지 현금 것이 좋다”고 생각하는 사람을 캐시리스 돌리기에는 추가 연구가 필요할 것입니다.