금융 일반

AI는 금융 서비스를 어떻게 변화? 확실히 돈벌이 투자는 가능한가?

AI (인공 지능)은 일상 생활에 많이 침투 해 왔습니다. 인터넷을 이용하여도 상품이나 서비스를 구입하고도 놀고 있어도 작업도 모르게 가운데 또는 눈에 보이는 형태로 AI에 접해 있습니다.

그리고 AI는 지금 금융 서비스도 바꾸고 있습니다. AI로 돈벌이 투자처를 찾거나 아마존이 AI에 은행 업무를 지원하고 있습니다.
AI 금융의 지금과 약간 앞으로의 미래를 소개합니다.

AI가 투자에서 활약

웰스 나비 주식회사 (본사 : 도쿄도 시부야 구)에서 제공하는 로봇 고문 “웰스 나비 ‘는 스마트 폰 앱에서 자동으로 투자가있는 금융 서비스입니다 (※ 1,2).

자동에 투자를하고, 주식과 부동산, 채권 등 금융 상품의 선정, 웰스 내비게이션 사용자 인 개인 투자자가하지 않아도 것을 의미합니다.
투자는 오른 것 같은 금융 상품을 선택하여 구입 가격 상승을 기다리는 수익 확보 수단이지만, 웰스 내비게이션을 사용하면 금융 상품을 선택할 필요가 없습니다.
웰스 내비게이션에 탑재 된 AI가 금융 상품을 선택하여주기 때문입니다.

※1:https://www.wealthnavi.com/
※2:https://www.nikkei.com/article/DGXZQODZ01FNV0R00C21A4000000/

5,000 억 엔을 맡아 실적도

웰스 나비의 보관 자산은 2021 년 7 월에 5,000 억 엔을 돌파 사용자 (개인 투자자) 수는 26 만명이되었습니다.
운용 실적은 2016 년 1 월에 295 만엔을 웰스 내비게이션에 맡겨 2021 년 6 월에 459 만엔 (이익은 164 만엔)가 된 사례가 있습니다 (※ 3).

이 회사는 처음에 100 만엔을 웰스 내비게이션에 맡겨 이후 매월 3 만원의 적립금 투자를 30 년간 계속하면 원금의 합계 1,180 만엔이 50 %의 확률로 2,225 만원이되면 PR 해 있습니다.

30 년간의 투자 이익이 1,045 만엔 (= 2,225 만원 -1,180 만원)되는 셈입니다.

AI가 해내 놀라움

1,045 만엔의 이익은 “대단한 일”이지만, 동시에 “놀라운 것도 아니다”라고 말할 수 있습니다. 웰스 나비의 대단함은 1,045 만엔의 이익을 AI는 컴퓨터에서 만들어 내고있는 것입니다.

한편, 놀랄 일도 아니라고 생각하는 것은 “50 %”입니다. 50 %의 확률로 1,045 만엔의 이익이 나오는 것은 50 %의 확률로 1,045 만엔의 이익이 나오지 않는다는 의미이기도합니다. 그리고 “50 %의 확률로 1,045 만엔의 이익이 나오지 않는다”는 저액의 이익이나 이익 0 엔 커녕 손실도 포함되어 있습니다.

또한 만일 처음에 1,180 만엔을 투자하고 그 후에 추가 투자없이 30 년 후에 2,225 만엔이되면 1 년 이익은 35 만엔 (≒ (2,225 만원 -1,180 만원) ÷ 30 년)되기 때문에, 연리는 단순 계산으로 2.97 % (≒ (35 만원 ÷ 1,180 만엔) × 100)입니다.

연리 2.97 %를내는 투자 신탁은 드물지 않기 때문에, 웰스 나비가 좋은 성적을 내고 계속해도 “놀라운 돈벌이 ‘것은 아닙니다.

그러나 일반 뮤추얼 펀드에서도 손실 확률은 20 % 정도로되어 있습니다 (※ 4). 즉, 전문 펀드 매니저도 손실을 낼 수 있기 때문에 30 년의 운용에 50 %의 확률로 1,180 만엔을 2,225 만엔하는 것이 “AI가 해내」에 대해서는 놀랍게도 라고 할 수 있습니다.

※3:https://www.wealthnavi.com/performance
※4:https://www.morningstar.co.jp/market/2021/0413/fund_01240.html

영국 은행과 아마존의 AI가 결합하면 어떤 일이 벌어지는 지

2020 년, 영국의 대형 은행 바클레이즈와 미국의 아마존이 업무 제휴를하고, 독일에서 쇼핑 결제 서비스를 시작했습니다 (※ 5).

영국 은행과 미국의 E 코머스가 협력 해 독일에서 사업을 할 수 대단한 것이 아니라,이 사건의 포인트는 주요 은행이 금융 사업을 전개하는 아마존의 힘을 빌린 것입니다.

바클레이즈는 신용 카드 부문이 있고, 이미 독자적으로 쇼핑 결제 서비스는 금융 서비스를 제공 할 수 있습니다. 그러나 그것만으로는 부족했기 때문에 아마존의 힘을 빌 렸습니다. 그렇다면 무엇이 부족했던 것일까 요.

※5:https://www.nikkei.com/article/DGXMZO66542660T21C20A1TCR000/

금융 사업은 다른 금융 기관 만의 것은 아니다

바클레이즈가 혼자 독일에서 쇼핑 결제 서비스를 전개 할 수 없었던 것은 금융 사업이 다른 금융 기관 만의 것이 아니라는 것을 말해주고 있습니다. 금융 사업은 IT와 인터넷을 통해 효율화 된 결과 상당히 복잡했습니다. 그래서 은행 등의 금융 기관 만이 최신 금융 서비스를 낳을 수 없게되어 있습니다.

오히려 IT 기업과 인터넷 기업 쪽이 편리한 금융 서비스를 만들어 내고 있다고 할 수 있겠지요. 이 현상은 일본을 포함한 전세계에서 일어나고 있고, 스마트 폰을 사용한 페이 계 결제로 대표되는 무 현금과 암호 자산은 IT 기업과 인터넷 기업들이 맹활약하고 있습니다.

쇼핑 결제 서비스도 마찬가지입니다.

기존의 신용 카드 서비스이면 금융 기관에서 담당 할 수있는 최신의 쇼핑 결제 서비스에서는 그럴 수 없을 것입니다. 왜냐하면 결제는 AI와 빅 데이터를 활용하고 눈부신 업데이트를 이루고 있기 때문입니다.

아마존의 AI 능력과 빅 데이터 힘이 필요했다

쇼핑 결제 서비스의 경우 신용이 중요한 테마입니다. 누구나 쉽게 신용 카드를 이용할 수 있도록 해 버리면, 갚을 수없는 사고가 다발하고 신용 카드 회사는 손실을 떠안게됩니다. 그렇다고 개인의 상환 능력 등을 체크하는 여신 심사를 강화 으면 사용자 수를 늘릴 수없이 매출 증가로 연결되지 않습니다.

그래서 아마존의 빅 데이터 분석의 힘과 AI의 힘이 활약하고 있습니다. 개인이 쇼핑 결제 서비스 이용 신청을 한 후 아마존의 빅 데이터를 사용하여 구매 내역 등 신청자의 여신 심사를 할 수 있습니다. 게다가 AI 절대로 여신 심사를 자동화 할 수 있습니다.

또한 쇼핑 결제 서비스는 리 코멘드 등의 제품과 서비스를 추천하는 기능이 매출 향상에 기여하고 있습니다. 아마존을 여러 번 사용한 적이있는 사람이라면, 이어 사고를 초대 아마존의 리 코멘드 기능의 우수성을 알 것입니다.

아마존의 힘을 빌려야 천하의 바클레이이라고해도 새로운 쇼핑 결제 서비스를 제공하는 것은 불가능했습니다. 그것은 바클레이즈 CEO 인 제스 스테이리 씨가 “아마존과의 제휴는 지난 5 년간 바클레이즈에 일어난 일 중 가장 중요한 사건”이라고 말했다 것도 분명하다 (※ 5).

AI는 저소득층에게 금융 서비스를 전달

AI는 금융 서비스의 민주화를 가져올 것이다.

태국 시암 상업 은행의 CEO는 2020 년에 “AI를 활용하면 저소득층에 금융 서비스를 제공 할 수있게 될 것”이라고 말했다 (※ 6).
태국 국민 1 인당 명목 GDP는 7,190 달러로 일본의 40,146 달러의 6 분의 1 정도입니다 (※ 7). 발전 현저한 타이이지만, 저소득층도 아직 많이 있습니다.

시암 상업 은행은 예전부터 개인이나 영세 기업의 신용도 평가에 힘을 넣어 왔습니다. 데이터 분석 기술을 사용하여 신용도를 객관적으로 판정하고, 문제가 없으면 적극적으로 대출 해 왔습니다. 그것은 가난과 생활고에서 벗어나기으로 이어질 때문입니다.

시암 상업 은행 CEO는 AI를 사용하면 데이터 분석이 더욱 고도화, 효율화하기 때문에 노력하는 사람 や 노력 영세 기업에 더 적합한 대출을 할 수있게 될 것이라고 지적했다 것입니다.

세계 은행에 따르면 은행 계좌를 가지고 있지 않은 사람은 세계에 17 억 명 있습니다 (※ 6). 그러나 AI와 스마트 폰 금융과 핀 기술이 진화하면 그 사람들도 금융 서비스에 접근 할 수있게 될 것입니다.

※6:https://www.nikkei.com/article/DGXMZO66087350R11C20A1000000/
※7:https://www.globalnote.jp/post-1339.html

정리 ~ 새로운 서비스가 아직 태어나는 예감

금융 기관의 AI라고하면 은행의 업무 효율화를 떠올리는 사람이 적지 않을 것입니다 (※ 8). 금융 기관이 취급하는 상품이다 돈은 수치화 및 데이터 화가 용이하기 때문에 컴퓨터와의 궁합이 좋고, 따라서 AI 관리하기 쉬운 특징이 있습니다.

그러나 AI는 단순한 계산하는 컴퓨터가 아니라 생각이나 예측 할 수 있습니다. 따라서 금융 AI는 좋은 투자처를 생각하고, 사람이나 기업의 신용을 추측 할 수 있습니다.

다음은 어떤 금융 서비스가 탄생할지 기대됩니다.

※8:https://www.nikkei.com/article/DGXMZO63914590W0A910C2X20000/