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무엇을 가지고 핀 테크라고 금융 서비스를 어떻게 바꿀 것인가?

핀 테크는 IT에서 금융을 발전시켜 나가는 노력임을 모르는 사람은 다른 소수 것입니다. 그러나 핀 테크가 구체적으로 어떤 것, 무엇을 가지고 핀 테크라고 사람들에게 무슨 일이 일어날 것인가는 그다지 알려져 있지 않습니다.

핀 텍을 내려다 바라 봅시다. 그러면 핀 테크가 목표로하는 곳이 보이고 있습니다.

정의 : IT가 혁신적인 금융 서비스

일본 은행은 핀 테크를 다음과 같이 정의하고 있습니다 (※ 1).

● 핀 테크는 금융 (금융)과 기술 (기술)를 결합시킨 신조어로, 금융 서비스와 IT를 결합한 혁신적인 움직임

여기에서 단순한 ‘IT + 금융’에서는 핀 테크는 呼ばれず 혁신적이고해야 볼 수 있습니다.

핀 테크는 2000 년대 초반에 미국에서 일어난 된 금융 벤처 금융 서비스에 인터넷, 스마트 폰, AI, 빅 데이터를 반입 한 것이이과의 시작으로되어 있습니다.
일본 은행은 핀 테크의 사례로 다음을들 수 있습니다.

  • 스마트 폰에 의한 송금
  • 자금의 대출과 대출을 연결 구조
  • E 코머스의 결제 서비스
  • 블록 체인을 비롯한 분산 대장 기술

이들이 왜 혁신적이라 할 것인가 하나씩 확인하고 있습니다.

※1:https://www.boj.or.jp/announcements/education/oshiete/kess/i25.htm/

스마트 폰에 의한 송금의 혁신

스마트 폰에 의한 송금의 예로 LINE이 제공하는 금융 서비스 LINE 페이를 소개합니다 (※ 2).

스마트 폰의 LINE 유료 앱에 은행 계좌를 등록하면 은행 계좌에서 LINE 페이의 계좌로 돈이 이동합니다. 그것을만으로 LINE 페이를 사용할 수 소매점이나 음식점에서 스마트 폰만으로 결제가 완료됩니다.

그리고 LINE 유료 사용자 끼리는 은행 계좌를 통하지 않고 돈을주고 있습니다. LINE 페이 앱으로 송금 처의 인물을 선택하고 금액을 입력하고 탭하면 송금 원래 LINE 페이의 돈이 송금 대상 LINE 페이로 이동합니다.

돈의 교환을하고 있는데, 화폐의 수수가 필요없이 은행 계좌조차 사용하지 않습니다. 이 침투하면 화폐를 만들고 관리하는 비용과 은행 계좌를 개설하고 관리하는 비용이 필요 없습니다.

스마트 폰 송금 돈의 교환을 근본부터 바꾸는 것이 혁신이라고 할 수 있습니다.

※2:https://pay.line.me/portal/jp/about/transfer

자금의 대출과 대출을 연결 구조의 혁신

핀 테크는 자금 조달 방법을 극적으로 변화하고 있습니다. 그 예로, 크라우드 펀딩의 개막을 소개합니다 (※ 3). 크라우드 펀딩은 인터넷을 통해 자금을 모으는 방식입니다.

개막 자금 조달 흐름을 소개합니다.

자금을 모으고 싶은 사람은 자신의 프로젝트를 개막 사이트에 게재합니다. 예를 들어, “새로운 제품을 만들고 싶기 때문에, 그 제조 판매에 필요한 100 만 엔의 자금을 모으고 싶다”고 등록합니다.

그것을 읽은 사람이 그 신상품을 응원하고 싶은 경우 자신이 지불 할 출자금의 액수를 등록합니다. 그 금액의 합계가 목표액의 100 만원에 도달하면 출자자가 출자금을 지불 자금을 모집 한 사람이 100 만엔을 받고 신상품을 만듭니다. 그리고 출자금에 맞는 분의 신상품을 출자에게 전달합니다.

개막 이미 영화를 제작 · 게시 한 사람과 사용자 수 시계를 개발 · 판매 한 사람이 있습니다. 개막 혁신은 은행 등의 금융 기관을 일절 사용하지 않는 것과 지금까지 자금 대출이 될 수 없었던 사람들에게 출자를 촉구하는 것입니다.

특히 두 번째는 핀 테크 이니까 가능한 것, 믿을 수 있습니다.

※3:https://www.makuake.com/guide

E 코머스의 결제 서비스 혁신

E 코머스의 결제 서비스는 신용 카드 결제와 수취인 부담 등 것이므로 그 자체가 새로운 것이라고는 할 수 없습니다. E 코머스의 결제 서비스의 혁신은 E 상거래 결제 서비스가 합체 한 것입니다.

만약 신용 카드는 구조가 없었다면 E 커머스 사업자는 대금 회수에 상당히 고생 한 것입니다.

예를 들어, 만약 먼 곳에있는 두 사람의 돈을 교환 방법이 은행 계좌 간 송금 및 입금에만 국한되어 있다면 아마존에서 생수를 구입하는 것만으로도 고생 한 것입니다.

소비자는 아마존의 은행 계좌로 송금하여 아마존은 착금 확인 후 생수를 배달 할 수 있습니다. 그것은 편리하지만 않기 때문에, 아마존의 인터넷 쇼핑몰은 지금처럼 침투하지 않은 것입니다.

E 커머스 사업자는 신용 카드 시스템을 포함한 기존 IT를 여러 합체시켜 혁신적인 유통 기술을 구축했습니다. 핀 테크는 유통 테크의베이스가 소매 테크의 혁신 성을 높였습니다.

블록 체인을 비롯한 분산 대장 기술의 혁신

서비스의 참신 및 시스템의 참신함면에서 암호화 자산은 가장 지느러미 테크 다운 핀 테크 것입니다. 암호 자산을 지탱하고있는이 블록 체인입니다. 블록 체인은 분산 대장 기술의 일종이다.

블록 체인은 여러 컴퓨터에서 거래를 기록합니다. 일정 기간이 지나면 그동안의 거래 정보를 블록이라는 단위로 정리합니다. 그리고 하나의 블록을 여러 컴퓨터에서 확인합니다.

예를 들어, 하나의 블록 (거래 정보의 덩어리)를 3 개의 컴퓨터에서 확인 할 수 있습니다. 이 때 하나의 컴퓨터 속 블록의 내용을 수정하면 다른 두 컴퓨터 속 블록의 내용과 맞지 않습니다. 조작이 곧 발각하므로 블록 체인은 부정하기 어려운 컴퓨터 시스템이라고 할 수 있습니다.

블록 체인 구조를 사용하는 것이 비트 코인 등의 암호화 자산입니다. 암호 자산은 컴퓨터 속에 만 돈이 존재하고 인터넷만으로 돈의 교환이 이루어집니다. 그리고 지금 전 세계적으로 암호화 자산이 난무하고 있습니다.

핀 테크의 가장 성공한 사례라고 할 수 있습니다.

왜 핀 테크가 필요할 것인가

일본 은행은 2016 년에 핀 테크를 전문으로 취급하는 핀 테크 센터를 시작했다 (※ 4). 그 핀 테크 센터가 독특한 의문을 제기하고 있습니다 (※ 5).

● 금융 + IT가 몹시 온 것인데, 왜 핀 테크가 지금 소란을 피우고 있는지

많은 사람들이 궁금해하는 것을 훌륭하게 한 문장으로 요약되어 있습니다. 그리고 일본 은행은이 같은 대답을 가지고 있습니다.

● 극적으로 발달 한 기술로 저렴하고 편리한 금융을 제공하기 때문

이것을 더 짧은 기간에하면 혁신적인됩니다. 즉 핀 테크의 대단함은 저렴하고 편리하게 다하는 셈입니다.

왜 핀 테크가 저렴인가하면, 저렴한 IT를 사용하고 있기 때문입니다. 방금 전 소개 한 E 상거래와 신용 카드의 합체는 인터넷 쇼핑몰의 시스템과 신용 카드 시스템을 사용하여있을 뿐이므로 비싼 IT는 없습니다.

그리고 핀 테크의 편리함은 스마트 폰을 통해 크게 향상되었습니다. 스마트 폰 1 대 있으면 편의점에서 쇼핑, 송금, 극장 예약, 택시 예약, 비행기 예약, 투자, 공공 요금 지불 등 돈에 관한 일의 거의 모든 것을 할 수 있습니다.

주목하고 싶은 것은 스마트 폰이 핀 테크를 발전시키기 위해 개발 된 도구라는 것은 없다는 점입니다.

휴대 전화에 PC의 기능을 탑재하면 도움이 될 것이라고 생각 마호가 만들어져 스마트 폰에 속속 응용 프로그램을 탑재하고 가면 금융 서비스까지 할 수있게되었습니다.

정보 통신 도구가 금융 도구가 된 것으로, 핀 테크의 편리 성이 크게 향상되었습니다.

※4:https://www.boj.or.jp/announcements/annai/genba/focusboj/focusboj21.htm/
※5:https://www.boj.or.jp/announcements/release_2018/rel180314b.pdf

정리 ~ 핀 테크는 아직도 발전하는

핀 텍은 아직 발전 단계에 있습니다. 암호 자산은 우수한 기술이며, 그로 인해 경제가 움직이고 있다는 사실도 있지만 아직 통화 정도의 편리함은 없습니다.

핀 테크가 아직 발전한다고 단언 할 수는 금융 서비스를 더 편리하게 해 달라는 소리는 그치지 않고 IT는 아직도 진화하기 때문입니다.

현재의 금융 서비스는 기존 시스템의 노후화 및 운영 비용의 상승, 위험 관리의 어려움, 서비스의 충실도의 한계점 등 심각한 문제가 있습니다. 핀 테크는 이러한 과제를 해결하는 것이 기대되고 있습니다.